Verzekering voor je restaurant: brand, inventaris, opstal en aansprakelijkheid

Een restaurant runnen is topsport. Je keuken draait op vuur, gas en vet, je zaal zit vol gasten en je voorraad ligt in koelingen die nooit uit mogen. Een goede verzekering voor je restaurant beschermt je tegen de drie grootste risico's: brand, schade aan je inventaris en claims van gasten. In dit artikel leggen we per verzekering uit wat hij doet, wat je moet weten en waar het in de praktijk misgaat. Van brandverzekering tot opstalverzekering, en van aansprakelijkheid tot rechtsbijstand.

Risico 1: brand in je restaurant

Brand is het grootste risico voor elke horecazaak met een keuken. Volgens De Goudse ontstaan veel branden in de horeca door een gebrek in de elektrische installatie. Daarnaast zijn de frituur, het fornuis en andere bak- en braadapparatuur gevaarlijk. Als de vetaanslag in de afzuiginstallatie vlam vat, kan een klein brandje snel omslaan in een brand die je hele zaak verwoest.

Een losse brandverzekering voor de horeca bestaat eigenlijk niet meer. Brandschade is gedekt via drie verzekeringen die samen je brandverzekering vormen:

• De inventaris- en goederenverzekering betaalt je keuken, meubilair, tap en voorraad.
• De bedrijfsgebouwenverzekering betaalt het pand, als het van jou is.
• De bedrijfsschadeverzekering betaalt je brutowinst door zolang je dicht bent.

Mis je één van de drie, dan heb je na een brand een gat. Veel restauranthouders hebben hun inventaris goed geregeld, maar vergeten de bedrijfsschade. Dan staat er na drie maanden een prachtige nieuwe keuken, maar is het geld op om de huur en het personeel te betalen.

Wat de verzekeraar van je keuken verwacht

Brandschade wordt alleen uitgekeerd als je voldoet aan de preventie-eisen. Voor een restaurantkeuken zijn dat de belangrijkste:

• Een Scope 10-keuring van je elektrische installatie, elke vijf jaar opnieuw.
• Een frituur of bakwand met werkende maximaalthermostaat en metalen deksels binnen handbereik.
• Een afzuiginstallatie van staal of aluminium met vast leidingwerk. Vetfilters wekelijks reinigen, kanaal en motor jaarlijks laten inspecteren door een specialist.
• Een vetblusser van minimaal 6 liter in de keuken, elke twee jaar gekeurd door een REOB-gecertificeerd bedrijf.
• Rubberen gasslangen minstens elke vijf jaar vervangen.

Klinkt als veel, maar het meeste regel je met één afspraak per jaar. De Goudse heeft hiervoor zelfs een preventieabonnement, met bijvoorbeeld een module voor controle van bakwand en afzuiginstallatie.

Risico 2: schade aan je inventaris en voorraad

Wie zoekt naar een inboedelverzekering voor de horeca, bedoelt meestal de inventaris- en goederenverzekering. Daarmee verzeker je alles wat in je restaurant staat en ligt. Niet alleen tegen brand, maar ook tegen inbraak, storm, waterschade en andere plotselinge schade.

Typische restaurantschades die hieronder vallen

• Lekkage uit je drankinstallatie. Bij De Goudse volledig verzekerd, inclusief de weggevloeide drank.
• Uitval van je koeling. Bedorven voorraad is standaard meeverzekerd tot € 5.000. Heb je een koelcel vol vlees en vis, dan kun je dat bedrag verhogen.
• Beschadigde etiketten. Wordt het etiket van je wijnflessen beschadigd door bluswater of rook, dan wordt de waardevermindering vergoed.
• Spullen op locatie. Doe je ook catering, dan is inventaris op locatie tot € 5.000 en goederen tot € 1.000 meeverzekerd, inclusief gehuurde of geleende spullen zoals een tapinstallatie of tent.
• Je eigen verbouwing in een huurpand. Een nieuwe vloer, bar of keuken die jij betaald hebt, is als huurdersbelang tot € 10.000 meeverzekerd. Hoger kan ook.

Valkuil: onderverzekering

Restaurants investeren vaak stap voor stap. Een nieuwe combisteamer hier, een nieuwe koeling daar. Na een paar jaar is de inventaris veel meer waard dan het bedrag op de polis. Bij schade krijg je dan maar een deel vergoed. Laat je verzekerd bedrag daarom regelmatig checken. Vanaf een inventariswaarde van € 25.000 gelden bovendien eisen voor SKG**-sloten en een inbraakalarm, en vanaf € 100.000 komt de verzekeraar langs voor een inspectie.

Opstalverzekering voor je horecapand

Is het restaurantpand van jou, dan heb je een opstalverzekering nodig. Zakelijk heet dat de bedrijfsgebouwenverzekering. Die betaalt het herstel of de herbouw van het pand na brand, storm, lekkage en andere plotselinge schade. Belangrijk om te weten:

• Je verzekert op herbouwwaarde: wat het kost om het pand opnieuw te bouwen. Dat is iets anders dan de WOZ-waarde of de marktwaarde.
• Woon je boven het restaurant of verhuur je kamers? Geef dat op, dan klopt je dekking.
• Heb je een rieten dak of een houten pand, dan beoordeelt de verzekeraar je aanvraag apart.
• Meer dan 50 zonnepanelen? Dan is een Scope 12-keuring nodig. Zonnepanelen die in het dak zijn geïntegreerd, kunnen in het standaard horecapakket niet worden verzekerd.
• Bij stormschade geldt een eigen risico van 2‰ van het verzekerd bedrag, met een minimum van € 250 en een maximum van € 1.150.

Huur je het pand, dan regelt de eigenaar de opstalverzekering. Jij verzekert dan alleen je eigen verbouwingen als huurdersbelang.

Risico 3: claims van gasten en anderen

De aansprakelijkheidsverzekering voor de horeca is voor een restaurant onmisbaar. Elke dag lopen er gasten, leveranciers en bezorgers door je zaak. Als er iets misgaat door jouw schuld of die van je personeel, ben jij aansprakelijk.

Voorbeelden uit de restaurantpraktijk

• Een gast glijdt uit op de natte vloer bij de toiletten en breekt een pols.
• Een gast krijgt een allergische reactie omdat een allergeen niet op de kaart stond.
• Meerdere gasten worden ziek na een diner door een voedselvergiftiging.
• Een ober laat een dienblad met glazen vallen op een dure telefoon of tas.
• Een jas verdwijnt uit de garderobe.

De AVB van De Goudse heeft voor de horeca een paar belangrijke extra's. Spullen in de garderobe zijn tot € 1.000 meeverzekerd. Schade aan geleende of gehuurde zaken, zoals een tent of podium, tot € 50.000. Product recall, als je producten moet terughalen om schade te voorkomen, tot € 25.000. En nevenactiviteiten zoals een kleine winkel of catering vallen er ook onder.

Hoeveel dekking heeft een restaurant nodig?

Je kiest tussen € 2,5 miljoen en € 5 miljoen per gebeurtenis. Voor de meeste restaurants is € 2,5 miljoen voldoende. Heb je een grote zaak, organiseer je feesten of heb je een omzet boven de miljoen, dan adviseren we € 5 miljoen. Het eigen risico is € 100 per gebeurtenis.

Rechtsbijstandverzekering voor de horeca

Juridische conflicten zijn in de horeca aan de orde van de dag. Een verhuurder die de huur flink wil verhogen, een leverancier die een verkeerde koeling levert en niet wil terugnemen, een medewerker die het niet eens is met zijn ontslag of een buurman die over geluidsoverlast klaagt bij de gemeente. Een rechtsbijstandverzekering voor de horeca regelt dan een jurist of advocaat.

De premie hangt af van je bedrijfssoort, rechtsvorm, jaaromzet en het aantal medewerkers. Ter indicatie: De Goudse noemt als voorbeeld een snackbar met een VOF, drie medewerkers en € 350.000 omzet, die € 74,26 per maand betaalt exclusief assurantiebelasting en pakketkorting. Bij De Goudse is er geen wachttermijn. Organiseer je feesten of verhuur je zalen, dan is incassobijstand voor onbetaalde facturen een slimme aanvulling.

Je personeel: verzuim en ongevallen

Een restaurant draait op mensen. Als je chef-kok maanden uitvalt, betaal je zijn loon door en moet je ook nog een vervanger inhuren. Volgens de horeca-cao betaal je het eerste ziektejaar 95% en het tweede jaar 75% door. Een verzuimverzekering met arbodienstverlening vangt dat op. De Goudse geeft daarbij budgetten voor preventie en re-integratie en een speciaal horeca-arbotarief op basis van je loonsom, wat gunstig is als je veel met oproepkrachten werkt. Met een collectieve ongevallenverzekering zijn bovendien al je medewerkers verzekerd, van vaste kracht tot stagiair.

Terras, koeling en glas: de extra's die bij een restaurant horen

Naast de grote drie zijn er een paar dekkingen die voor bijna elk restaurant de moeite waard zijn.

Koelschade

Een restaurant met een koelcel vol vlees, vis en zuivel kan bij een stroomstoring of defect in één nacht duizenden euro's aan voorraad kwijt zijn. Tot € 5.000 zit dat standaard in de inventarisverzekering van De Goudse. Is je voorraad meer waard, verhoog dan het bedrag. Let op: boven € 12.500 is een jaarlijks onderhoudscontract voor je koelinstallatie bij een STEK-gecertificeerd bedrijf nodig.

Terrasmeubilair

Een terras van twintig tafels met stoelen, parasols en heaters vertegenwoordigt al snel € 15.000 of meer. Storm en diefstal zijn hier de grootste risico's. Met een aanvullende dekking voor terrasmeubilair is dat verzekerd.

Glas en lichtreclame

Een kapotte pui moet dezelfde dag nog gemaakt worden, anders kun je niet open. Een glasverzekering regelt dat zonder eigen risico. Heb je een luifel of gevelreclame, dan kun je ook die verzekeren tegen stormschade.

Bezorging

Bezorg je zelf met e-bikes of scooters? Dan moet de aansprakelijkheid voor die bezorging geregeld zijn. Bij De Goudse kun je e-bikes met een maximumsnelheid van 25 km per uur meeverzekeren op de AVB. Scooters verzeker je apart als motorrijtuig.

Checklist: zo is je restaurant goed verzekerd

1. Aansprakelijkheidsverzekering met minimaal € 2,5 miljoen dekking.
2. Inventaris- en goederenverzekering op het juiste bedrag, met huurdersbelang als je hebt verbouwd.
3. Bedrijfsgebouwenverzekering als het pand van jou is.
4. Bedrijfsschadeverzekering, zodat je een sluiting overleeft.
5. Rechtsbijstand voor conflicten met verhuurder, leveranciers en personeel.
6. Koelschade, terras en glas als die bij jouw zaak horen.
7. Verzuimverzekering als je personeel hebt.
8. Preventie op orde: Scope 10, afzuiging, vetblusser en sloten.

Veelgestelde vragen over een restaurant verzekering

Heb ik een aparte brandverzekering nodig voor mijn horecazaak?

Nee. Brandschade valt onder je inventarisverzekering, je gebouwenverzekering als het pand van jou is, en je bedrijfsschadeverzekering. Samen vormen ze je brandverzekering.

Is voedselvergiftiging van gasten verzekerd?

Schade die gasten lijden door jouw eten valt in de regel onder de aansprakelijkheidsverzekering, mits je aan de hygiëneregels voldoet. Een boete van de NVWA is niet verzekerd.

Conclusie

Een verzekering voor je restaurant is geen standaardproduct. De basis is voor iedereen hetzelfde: aansprakelijkheid en inventaris. Maar of je bedrijfsschade, een gebouwenverzekering, koelschade of een verzuimverzekering nodig hebt, hangt af van jouw zaak. De grootste valkuilen zijn onderverzekering en niet voldoen aan de preventie-eisen. Wil je zeker weten dat je restaurant goed verzekerd is? Doe het gratis AI-advies of plan een afspraak met een adviseur. Rotterdams eerlijk: als je iets niet nodig hebt, zeggen we het.